Comment trouver une assurance auto malgré un profil à risque ?

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Tous les automobilistes sont tenus par l’article L. 211-1 du Code des assurances d’assurer leur véhicule, au moins au tiers. Ils doivent, de ce fait, souscrire une assurance auto qui inclut, a minima, la garantie responsabilité civile. Cette dernière permet de réparer les préjudices (physiques ou matériels) que leur automobile a pu causer à des tiers. Toutefois, lorsque l’on est un conducteur résilié et qualifié de profil « à risque », il peut s’avérer difficile de se conformer à cette obligation légale. La raison est que les assureurs sont réticents à l’idée d’assurer ce type d’automobiliste du fait du niveau de risque qu’il représente. Et bien que certaines compagnies fassent le choix de l’accepter, cela se fait en contrepartie d’une surprime parfois exorbitante. Alors, comment trouver une assurance auto satisfaisante, tant en termes de couverture que de prix, malgré un profil à risque aggravé ?

Qu’est-ce qu’un profil à risque aux yeux des assureurs auto ?

Avant de proposer une offre à un automobiliste ou, éventuellement, de procéder à un refus d’assurance auto, une compagnie d’assurance va analyser son profil. Pour ce faire, elle tient compte de l’ensemble des informations que le conducteur lui aura fourni. L’assureur va surtout s’attarder sur son âge et son historique de conducteur, mais aussi sur la marque et le modèle de son véhicule ainsi que l’utilisation qu’il en fait au quotidien. Il va en plus considérer la fréquence à laquelle il roule avec son automobile et l’endroit où cette dernière est stationnée chaque nuit. Après avoir rigoureusement analysé le profil de l’automobiliste, il attribuera à ce dernier un profil à risque aggravé :

  • s’il est auteur de nombreux sinistres et justifie par conséquent d’un malus trop important sur son CRM (coefficient de réduction-majoration),
  • s’il n’a jamais contracté une couverture auto auparavant ou s’il a obtenu son permis de conduire depuis moins de 3 ans (jeune conducteur),
  • s’il a déjà fait l’objet d’une radiation dans le cadre d’une précédente souscription,
  • si dans le passé, il a commis une ou plusieurs infractions graves au Code de la route (alcoolémie, stupéfiants ou excès de vitesse, entre autres).

Dans le cas où il considère que le degré de risque auquel il s’expose en l’assurant est raisonnable, il peut accepter de le couvrir, mais moyennant le paiement d’une surprime particulièrement conséquente. Si, en revanche, il constate que le profil de l’automobiliste est trop risqué, il peut alors décliner sa demande d’assurance auto. Force est d’admettre que si vous êtes dans une telle situation, souscrire une assurance auto peut s’avérer être un véritable parcours du combattant.

Heureusement, il existe une solution pour trouver en urgence un contrat adapté et au prix correct. Si vous souhaitez par exemple trouver une assurance auto après avoir été résilié par votre assureur, vous n’avez qu’à passer par une société d’assurance spécialisée dans les profils à risque aggravé. Vous y trouverez votre compte, que vous ayez été radié pour malus, pour sinistres, pour non-paiements ou pour suspensions de permis.

Vous pouvez faire de même si vous êtes un automobiliste malussé ou jeune conducteur. Ce genre d’assureur dispose bien entendu d’un panel d’offres et pourra vous proposer un devis d’assurance formulé spécialement pour un automobiliste tel que vous. Chacune de ces offres est proposée au meilleur prix, et pourtant elle vous fait profiter d’un niveau de protection optimal. La compagnie l’a élaborée afin de répondre aux besoins des conducteurs à risque qui peinent à trouver la bonne assurance.

Profil à risque assurance auto

La difficulté de trouver une assurance abordable

Un conducteur à risque aggravé aura des difficultés à trouver une assurance abordable, car les assureurs considèrent qu’ils s’exposent à un risque conséquent en acceptant de le couvrir. En sachant dès le début que le conducteur est malussé, par exemple, ils vont se persuader que cet automobiliste est susceptible d’être à nouveau impliqué dans un accident ou d’en être financièrement responsable. Un jeune conducteur sera quant à lui considéré comme un automobiliste novice et pourrait être sujet à des accidents en tout genre du fait de son manque d’expérience au volant.

Dans tous les cas, pour compenser le risque qu’ils prennent, les assureurs appliquent systématiquement une surprime. Celle-ci peut être plus ou moins élevée en fonction de la gravité du profil à assurer. Pour le cas d’un jeune conducteur par exemple, la surprime qui s’applique peut aller jusqu’à 100 % de la prime de référence. Elle s’applique dès la première année du contrat et diminue chaque année dans la mesure où l’assuré ne commet aucun accident responsable. Ce surcoût disparaît complètement au bout de trois ans de souscription sans sinistre. À savoir qu’il est revu à la baisse si le jeune conducteur a pris part à une formation en conduite accompagnée.

Comme évoqué précédemment, les compagnies d’assurance jouent la carte du refus de couverture auto à partir du moment où elles constatent que le degré de risque que représente l’automobiliste est trop important pour elles. C’est le cas lorsque ce dernier a été résilié pour fraude ou s’il a commis des infractions graves au Code de la route.

Conducteurs à risque assurance résiliée

Ne souscrivez que la couverture dont vous avez réellement besoin

Avant de partir à la recherche du meilleur assureur spécialisé, prenez le temps de dresser un bilan de vos besoins actuels en matière d’assurance auto. Il convient de tenir compte d’une multitude de facteurs. On note notamment votre expérience au volant, le modèle et la marque du véhicule à assurer, son état (neuf ou occasion), sa valeur actuelle, l’usage que vous en faites, l’endroit où il est garé la nuit, entre autres facteurs.

En ayant connaissance de tous vos besoins réels, vous pourrez ajuster en toute simplicité le niveau de protection de votre futur contrat. Notez qu’une assurance auto qui se prête à la virgule à vos besoins sera moins coûteuse. La raison est qu’elle est dépourvue de garanties superflues, lesquelles ne feront que gonfler inutilement la note finale. Pensée au cas pour cas, elle se veut sécurisante et vous propose chaque couverture dont vous avez réellement besoin. Avec un contrat adapté, vous pouvez vous assurer au meilleur prix possible et de façon optimale, malgré un profil à risque aggravé.

Comparez pour trouver une garantie auto au bon prix

Pour trouver l’assurance auto qui offre le meilleur rapport garanties/prix, deux options s’offrent à vous. La première consiste à passer par un comparateur d’assurances en ligne. C’est un outil libre d’accès et qui ne vous engage en rien, tout en s’appuyant sur un large réseau d’assureurs spécialisés dans les profils à risque. Il assure par conséquent l’intermédiation entre vous et ces derniers. Une fois sur la plateforme, vous devez remplir dûment le formulaire mis à votre disposition. Veillez à être précis et honnête lors de cette étape pour que le comparateur puisse vous obtenir des devis personnalisés. Les informations à transmettre sont notamment :

  • celles portant sur le véhicule à assurer (marque, modèle, état et ainsi de suite),
  • celles qui se rapportent à vous (degré de couverture désiré, civilité, date de naissance, renseignements relatifs à votre permis, situation maritale, adresse, historique d’assuré, date à laquelle l’assurance auto doit prendre effet…).

L’outil online se charge par la suite d’analyser ces données, puis de mobiliser son réseau de partenaires. Il sélectionne auprès de ces derniers les offres susceptibles de vous convenir. Il vous les présentera sous forme de liste détaillée. Une fois toutes les propositions sous vos yeux, il ne vous reste plus qu’à les comparer pour n’en retenir que la plus avantageuse. Il est recommandé de ne pas vous hâter à prendre l’offre la moins chère. Hormis le prix, vous devez tenir compte des garanties, des exclusions et des conditions d’application de chacune. Les plafonds d’indemnisation, les franchises et les délais de carence doivent également entrer en ligne de compte, sans oublier les conditions particulières et générales de chaque contrat.

Pour ce qui est de la deuxième option, il s’agit de mandater un courtier spécialisé. Cette option vous donne la possibilité de trouver rapidement et sans le moindre effort le contrat d’assurance auto le plus adapté. Il dispose aussi d’un large réseau de compagnies d’assurance spécialisées dans les profils à risque. Agissant en qualité d’intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement (IOBSP), il a un statut privilégié avec ses partenaires.

Il peut négocier auprès de ces derniers pour vous faire profiter des meilleurs termes en matière de garanties et de tarif. Un courtier spécialisé va dans un premier temps analyser vos besoins et votre profil. Par la même occasion, il peut vous aider à schématiser le contrat idéal, avec toutes les garanties dont vous avez besoin. Le même intermédiaire va ensuite présenter votre profil auprès de ses partenaires tout en jouant la carte de la négociation. Les offres qu’ils auront formulées vous seront présentées. Il vous les expliquera en détail afin de vous aiguiller dans votre prise de décision. Un courtier est par conséquent comme un comparateur, à ceci près qu’il vous fait en plus bénéficier d’un contact humain de qualité.

Assurance auto conducteurs à risque conducteur résilié

L’importance de conduire sûrement pour garder votre assurance

Après avoir mis la main sur la perle rare, il en va de votre intérêt de conduire le plus prudemment possible chaque fois que vous utilisez votre automobile. En conduisant de façon responsable, vous conduisez conformément au Code de la route. Vous évitez ainsi de cumuler les accidents responsables et, in fine, d’accroître votre CRM. Notez que si aucun sinistre responsable n’est commis tout au long d’une année civile, le coût de votre assurance sera revu à la baisse par votre assureur. Ce dernier peut vous accorder jusqu’à 30 % de bonus. En revanche, si vous multipliez les accidents responsables, votre assureur se verra dans l’obligation de mettre un terme à votre contrat. Par ailleurs, pensez à réduire au strict minimum vos trajets en voiture, mais aussi à suivre un stage de sensibilisation à la sécurité routière.

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